Управление рынка капитала, страхования и сбережений Израиля объявило о новых правилах, направленных на значительное усиление цифровизации и прозрачности в секторе внебанковского кредитования. Речь идет о рынке, который сегодня оценивается в десятки миллиардов шекелей и играет все более важную роль в финансовой системе страны.
Доступность данных онлайн
Согласно новым инструкциям, компании, предоставляющие внебанковские кредиты и обладающие расширенной лицензией, будут обязаны создать и поддерживать полноценный онлайн-личный кабинет для клиентов на своих сайтах. Этот кабинет станет центральной цифровой платформой взаимодействия между заемщиком и кредитной организацией.
В личном кабинете клиенты смогут в любое время получать доступ ко всей информации по своим кредитам, включая подписанные договоры, основные условия займов и регулярные отчеты. Также пользователи смогут скачивать и сохранять документы в цифровом виде, а при необходимости — распечатывать их напрямую с сайта. Регулятор подчеркивает, что это требование дополняет и усиливает уже существующие нормы раскрытия информации при заключении кредитных договоров.
Полная прозрачность — вне зависимости от устройства
Особое внимание уделяется доступности цифровых сервисов. Все кредитные организации будут обязаны обеспечить адаптацию своих сайтов под различные устройства, включая смартфоны и планшеты. Это означает, что клиенты смогут получать доступ к финансовой информации в удобном формате независимо от используемого устройства. При этом информация должна быть представлена максимально понятным и простым языком, без сложных формулировок.
Еще одним ключевым элементом реформы станет расширенная прозрачность данных о кредитах. В личных кабинетах будет отображаться актуальная информация об остатке задолженности с четким разделением между основной суммой долга и начисленными процентами. Также пользователи будут видеть актуальную процентную ставку и все изменения условий кредита в режиме обновления.
Новые требования будут распространяться на потребительские кредитные операции со сроком погашения более 90 дней, включая современные финансовые продукты формата BNPL (покупай сейчас — плати позже), которые активно набирают популярность среди потребителей.
Зачем это нужно
По мнению регулятора, раскрытие информации в цифровом виде позволит существенно повысить уровень защиты клиентов, усилить конкуренцию на рынке и снизить риск недобросовестных практик со стороны кредиторов. Более прозрачная система должна дать заемщикам возможность лучше понимать свои финансовые обязательства и принимать более обоснованные решения.
Заместитель руководителя Управления рынка капитала, страхования и сбережений Эли Туболь отметил, что новые правила являются важным шагом к модернизации финансового сектора. По его словам, доступность полной и понятной информации в цифровом формате усиливает позиции потребителей и делает рынок более справедливым и конкурентным.
Он подчеркнул, что переход к персонализированным цифровым сервисам, где клиент в любой момент может видеть полную картину своих обязательств, является ключевым элементом современного финансового рынка. Это позволит повысить уровень доверия к внебанковским кредитным организациям и улучшить качество финансового планирования у граждан.
Что такое внебанковское кредитование?
Несмотря на сложный термин, внебанковское кредитование касается большого числа граждан, которые зачастую попросту не знают, что именно в подобных структурах они взяли деньги взаймы. Еще меньшее количество пользователей этого сервиса следят за условиями сделки и процентами, которые приходится платить по кредитам.
Примеры внебанковских кредитов можно разделить на несколько основных категорий:
Кредитные компании
Это самый популярный источник внебанковских ссуд для частных лиц. Хотя раньше они принадлежали банкам, сегодня это самостоятельные финансовые институты. Они предлагают как целевые ссуды (например, на покупку машины), так и обычные потребительские кредиты.
Вы можете взять ссуду прямо через приложение кредитной карты, даже если сама карта привязана к счету в вашем банке. Деньги переводятся на счет за 1–2 дня.
Крупные инвестиционные и страховые компании
Считается, что это один из самых выгодных вариантов внебанковского кредитования. Если у вас есть пенсионная касса (керен пенсия), фонд повышения квалификации (керен иштальмут) или инвестиционная касса (купат гемель), вы можете взять ссуду под залог этих накоплений.
P2P-платформы (Прямое кредитование между гражданами)
Специальные цифровые платформы, которые сводят частных инвесторов (тех, кто хочет вложить деньги под процент) и заемщиков. Платформа сама проверяет кредитную историю (через систему BDI) и распределяет риски.
Коммерческие компании внебанковского финансирования (в основном для бизнеса)
Эти компании работают на фондовой бирже Тель-Авива и специализируются на крупных кредитах, финансировании стартапов, малого бизнеса и строительных проектов, а также на факторинге (выкуп дебиторской задолженности по чекам/договорам).
Важно помнить, что проценты по обычным потребительским внебанковским кредитам (особенно в кредитных компаниях) обычно выше, чем в банках, так как риски невозврата для них больше. По закону Израиля о регулировании внебанковского кредитования существует жесткий верхний лимит на максимальный процент, который такие компании имеют право требовать с заемщика.