Каждый месяц в Израиле государство откладывает деньги на будущее детей, имеющих право на пособие на ребенка. Программа называется חיסכון לכל ילד — «Сбережения для каждого ребенка». Она действует с 2017 года, и ее главная задача — помочь молодым людям получить первоначальный капитал к совершеннолетию. Эти деньги можно использовать для учебы, профессиональной подготовки, получения водительских прав, начала самостоятельной жизни или других нужд.
При этом родители не обязаны разбираться в инвестициях, чтобы ребенок участвовал в программе: государственные перечисления организованы автоматически. Однако от решения, которое принимается в начале, зависит, как именно будут храниться и приумножаться накопления. Родители могут выбрать банк или инвестиционный фонд, а в случае фонда — определить уровень риска. Кроме того, они могут увеличить ежемесячные взносы за счет части детского пособия.
Главное, что нужно понимать: программа не гарантирует одинаковый результат для всех детей. При банковском вкладе доход определяется условиями вклада, а при инвестировании итоговая сумма зависит от результатов рынка. Поэтому важно учитывать не только возможную прибыль, но и срок накопления, готовность семьи к колебаниям стоимости инвестиций и возраст ребенка.
Сколько денег перечисляет государство в 2026 году
С 1 января 2026 года государство перечисляет на накопительный счет каждого ребенка, имеющего право на детское пособие, 58 шекелей в месяц. Деньги поступают дополнительно к обычному пособию, которое получает семья. Родители могут увеличить взнос, направляя на накопления еще 58 шекелей ежемесячно из детского пособия. В результате на счет будет поступать 116 шекелей в месяц.
Разница на первый взгляд кажется небольшой, но за годы накопления она становится существенной. Если семья выбирает дополнительный взнос с самого начала, на счет ребенка поступает вдвое больше денег — еще до учета инвестиционного дохода и государственных выплат.
Например, за 18 лет государство перечислит 12 528 шекелей при условии, что ребенок участвует в программе все эти годы и ежемесячный взнос остается на уровне 58 шекелей. Если родители также направляют на накопления свою часть, общая сумма взносов составит 25 056 шекелей. Это расчет без дохода от инвестиций и дополнительных государственных выплат.
Помимо ежемесячных перечислений, программа предусматривает государственные гранты. Их размер и сроки зависят от года рождения ребенка. Для детей, родившихся до 1 января 2017 года, предусмотрен грант в 582 шекеля в 18 лет. Для родившихся начиная с этой даты предусмотрены выплаты по 291 шекелю в три года и в возрасте бар-мицвы или бат-мицвы — в 13 лет для мальчиков и 12 лет для девочек. Если ребенок не снимает накопления до 21 года, ему полагается дополнительный грант в 582 шекеля.
При этом размер накоплений к совершеннолетию заранее не фиксирован, если деньги инвестируются на рынке капитала. Государственные взносы и гранты — это одна часть суммы, а доход или убыток от инвестирования — другая.
Банк или инвестиционный фонд: что выбрать
Первое решение, которое предстоит принять родителям, — где будут храниться деньги ребенка. В рамках программы предусмотрены два варианта: банковская программа накоплений и инвестиционная касса.
Банковская программа
Это вариант для родителей, которым важнее предсказуемость, чем потенциально высокая доходность. Деньги хранятся в банке, а доход определяется условиями выбранного накопительного продукта и процентной ставкой. В зависимости от предложения банка можно выбрать программу с фиксированными условиями либо с возможностью изменения на предусмотренных датах пересмотра.
Инвестиционная касса
Средства инвестируются на финансовом рынке в соответствии с выбранной стратегией. Результат зависит от состава портфеля, состояния рынка и продолжительности инвестирования. Доходность может оказаться выше банковской, но возможны и периоды снижения стоимости накоплений.
Главное практическое отличие заключается в гибкости. Если родители выбрали инвестиционную кассу, они могут менять инвестиционный маршрут и переводить накопления в другую участвующую в программе кассу в соответствии с правилами программы.
Если выбран банк, сменить сам банк нельзя, а изменение банковского маршрута допускается только в предусмотренных случаях. При этом родители могут прекратить дальнейшие перечисления в банковскую программу и направить новые взносы в инвестиционную кассу, сохранив уже накопленные в банке средства в отдельной программе.
Поэтому выбор — не просто вопрос о том, где предлагают более привлекательный процент. Важно также понимать, можно ли изменить стратегию, если обстоятельства семьи или планы на будущее поменяются.
Что означают низкий, средний и высокий уровень риска
Если семья выбирает инвестиционную кассу, следующий шаг — определить уровень риска. В программе доступны несколько инвестиционных маршрутов, в том числе с низким, средним и высоким уровнем риска, а также специальные маршруты в соответствии с религиозными требованиями. Конкретный набор вариантов зависит от выбранной кассы.
Низкий риск обычно означает более осторожную инвестиционную стратегию. В портфеле, как правило, больше инструментов с относительно меньшими колебаниями стоимости, например облигаций. Такой подход подходит тем, кому важно ограничить возможные просадки. Однако низкий риск не означает гарантированной прибыли или полной защиты от потерь.
Средний риск предполагает сочетание разных видов активов. Такой маршрут занимает промежуточное положение между осторожной стратегией и более активным инвестированием. Стоимость накоплений может колебаться, но потенциальная доходность зависит от состава портфеля и результатов рынка.
Высокий риск предполагает более значительную долю активов, стоимость которых может заметно меняться, например акций. Такой маршрут способен обеспечить более высокую доходность на длительном промежутке времени, но может сопровождаться существенными падениями стоимости накоплений в отдельные периоды.
Здесь важно не перепутать потенциальную доходность с гарантированной. Даже если инвестиционный маршрут показывал хорошие результаты в предыдущие годы, это не означает, что он обязательно повторит их в будущем. И наоборот, временное снижение доходности не всегда свидетельствует о том, что стратегия неудачна.
При выборе стоит учитывать не только название маршрута, но и фактический состав инвестиций, исторические результаты за несколько периодов, уровень комиссий после окончания периода их оплаты государством и условия перевода средств.
Какой уровень риска выбрать в зависимости от возраста ребенка
Один из главных факторов — сколько лет осталось до того момента, когда ребенок сможет воспользоваться накоплениями. Чем дольше срок инвестирования, тем больше времени обычно есть на восстановление после падений рынка. Но это не означает, что высокий риск автоматически подходит всем детям.
Если ребенок только родился, до совершеннолетия остается около 18 лет. При таком горизонте родители могут рассмотреть маршрут с более высоким уровнем риска, если готовы к колебаниям стоимости инвестиций и понимают, что убытки возможны. Длительный срок позволяет пережить несколько рыночных циклов, хотя не гарантирует положительного результата.
Если ребенку 8–10 лет, до совершеннолетия остается примерно 8–10 лет. Это все еще достаточно длительный период, но решение стоит принимать с учетом финансовых целей семьи, отношения к риску и условий выбранной кассы. Родителям необязательно выбирать исключительно высокий или низкий риск: можно рассмотреть и промежуточный вариант.
Если ребенку 15–17 лет, ситуация меняется. Деньги могут понадобиться относительно скоро, а времени на восстановление после существенного падения рынка остается меньше. В такой ситуации разумно оценить, насколько семья готова к возможным потерям непосредственно перед предполагаемым использованием накоплений.
При этом возраст сам по себе не определяет правильный выбор. Важно понимать, когда именно ребенку понадобятся деньги. Если планируется продолжить накопление после 18 лет, временной горизонт будет другим. Если же средства предназначены для оплаты учебы сразу после окончания школы, риск падения непосредственно перед снятием денег приобретает особое значение.
Как выбрать конкретную инвестиционную кассу
В программе участвуют утвержденные государством финансовые организации. Сравнивать их лучше не только по рекламным обещаниям и результатам за последний год.
При выборе обратите внимание на несколько критериев.
Доходность за несколько периодов. Сравните результаты за разные промежутки времени, например за три и пять лет, если такие данные доступны. Один удачный год может оказаться исключением, поэтому краткосрочная доходность не должна быть единственным критерием.
Состав инвестиционного портфеля. Посмотрите, во что именно вкладываются деньги. Две кассы с одинаковым обозначением риска могут придерживаться разных стратегий и показывать разные результаты.
Удобство управления. Важно, насколько просто проверить накопления, изменить маршрут или перевести деньги в другую кассу. Для этого можно воспользоваться личным кабинетом управляющей организации.
Комиссии и расходы. До достижения ребенком 21 года расходы на управление накоплениями оплачивает государство. После этого возраста комиссии могут взиматься непосредственно с накоплений. Поэтому при долгосрочном планировании полезно заранее ознакомиться с условиями обслуживания.
Для сравнения результатов инвестиционных касс можно воспользоваться официальной системой — «Гемель-Нет», где публикуются данные о доходности инвестиционных продуктов. Сравнивать следует маршруты с похожим уровнем риска, иначе результаты могут оказаться несопоставимыми.
Можно ли изменить решение после открытия накопительного счета
Да. Выбор не обязательно остается неизменным на протяжении всего периода накопления.
Если деньги находятся в инвестиционной кассе, родители могут обратиться в управляющую организацию и изменить маршрут инвестирования. Также можно перевести накопления в другую кассу, участвующую в программе. При этом накопленные средства и доходы переводятся в новую организацию, а будущие государственные перечисления направляются туда же.
Например, родители могли выбрать высокий риск, когда ребенок был маленьким, а ближе к совершеннолетию решить, что хотят уменьшить возможные колебания стоимости накоплений. В таком случае они могут рассмотреть переход на более осторожный маршрут.
Но менять стратегию исключительно из-за временного падения рынка не всегда оправданно. Если каждый раз переходить на другой маршрут под влиянием новостей и эмоций, можно зафиксировать неудачный результат и пропустить последующее восстановление. Решение лучше принимать исходя из срока накопления, финансовых целей и заранее определенного отношения к риску.
Если деньги находятся в банке, возможности изменения условий ограниченнее. При наличии программы с точками выхода изменить маршрут можно в соответствующий пятилетний период. При выборе банковской программы без таких точек изменение маршрута в течение срока накопления не предусмотрено.
Как проверить, где находятся деньги ребенка
Не все родители помнят, какой вариант они выбрали после рождения ребёнка. Иногда накопления продолжают формироваться автоматически, а семья годами не проверяет, где именно находятся средства.
Узнать это можно через официальный сайт Битуах Леуми. В разделе программы предусмотрен доступ к информации о накоплениях каждого ребенка. Там можно проверить, какая организация управляет деньгами, какой маршрут выбран, поступают ли дополнительные взносы родителей и какова сумма накоплений без учета доходности.
Раз в год управляющая организация также направляет отчет о состоянии накоплений. По информации Битуах Леуми, отчет должен поступать не позднее 1 марта. Его стоит просматривать, чтобы убедиться, что перечисления поступают и выбранный маршрут соответствует вашим ожиданиям.
Если в семье несколько детей, имеет смысл проверить накопления каждого отдельно. Даже если программа была открыта примерно в одно время, условия могут отличаться: например, родители могли выбрать разные маршруты или изменить решения для младшего ребенка.
Что происходит с накоплениями в 18 и 21 год
В 18 лет ребенок получает право воспользоваться накопленными средствами, но для снятия денег в этом возрасте требуется согласие родителя. Если деньги не снимать до 21 года, предусмотрен дополнительный государственный грант в размере 582 шекелей. После достижения 21 года ребенок может распоряжаться средствами самостоятельно.
При этом достижение совершеннолетия не обязывает сразу снимать деньги. Если они не нужны немедленно, можно рассмотреть возможность оставить их на накопительном счете, учитывая правила программы, доступные варианты и возможные комиссии.
Родителям полезно заранее обсудить с ребенком назначение накоплений. Деньги могут стать стартовым капиталом для учебы, профессиональной подготовки, получения водительских прав или первых самостоятельных расходов. Важно, чтобы к моменту доступа к средствам молодой человек понимал, как ими распорядиться.