В новой колонке финансого эксперта и создателя школы «Где мои деньги?» Игоря Лупинского говорим о странном звере под названием «овердрафт». Многие слышали это слово, но не все понимают, как он работает в израильской банковской системе и чем отличается от привычных кредитов.
В Израиле, в отличие от других стран, использование овердрафта очень распространено, так что знать простые правила и условия для этого финансового продукта просто необходимо.
Если переводить дословно, овердрафт – это «выход за рамки». То есть у вас есть сценарий, некая кредитная линия, и вдруг вы тратите больше, чем у вас есть на счету. В Израиле используется свой термин – кредитные рамки (мисгерет ашрай).
Важно не путаться: кредитные рамки бывают и на карте, и на счете.
По сути, это мгновенный кредит, который банк готов дать вам в любую секунду. Вы договорились, например, на минус 10 000 шекелей – и можете уйти на эту сумму в минус, не бегая за одобрением. Но как только вы выходите за пределы этой рамки – это уже другая история, со своими финансовыми и даже «политическими» последствиями внутри банковской системы. Обращение с кредитными рамками влияет на кредитный рейтинг.
О том, как работает кредитный рейтинг, мы говорили на прошлой неделе.
Почему это опасно?
Проблема большинства людей в том, что временное решение превращается в постоянное. Был ноль, появилась рамка минус 10 000 – и вдруг эта цифра стала точкой отсчета. Зарплата пришла, потратили, а потом снова минус 10 000. Визуально график доходов и расходов может выглядеть так же, но теперь к вашим расходам добавляются проценты за использование минуса. Это деньги, которые буквально сжигаются – никакой пользы семье, только банку.
Минус – это самый дорогой кредит, который можно взять. И если его не контролировать, в какой-то момент вы неизбежно приходите к точке, когда денег не хватает даже на базовые нужды. Именно тогда банк протягивает «спасательный круг»: предлагает взять обычный кредит, закрыть минус и начать с нуля.
99% людей соглашаются – и совершают ошибку. Если за этим шагом не стоит строгая система учета и контроля расходов, через три–четыре месяца вы снова окажетесь и с кредитом, и в том же самом минусе.
Можно ли использовать это правильно?
Да. Более того, я считаю, что в грамотном контексте разрешенный минус – это отличный инструмент. У всех нас должны быть деньги на «черный день». Но есть проблема: этот резерв часто просто лежит мертвым грузом. Годы идут, «черный день» не наступает, а десятки тысяч шекелей пылятся, не принося дохода.
И вот тут разрешенный минус превращается в идеальную подушку безопасности. Все свободные деньги работают и инвестируются, а на случай непредвиденных расходов у вас есть заранее согласованные кредитные рамки. Настоящий «черный лебедь» прилетел? Одно движение – и деньги у вас. При этом есть четкая стратегия выхода из минуса – за счет страховок, заранее продуманных инвестиций или иных ресурсов.
Главное правило
Нельзя выходить за рамки. Превышение кредитных рамок в Израиле называется «харига», то есть, отклонение – и это красная зона. Во-первых, проценты мгновенно подскакивают до 20% годовых. Во-вторых, эта информация тут же попадает в базу кредитного рейтинга и режет его безжалостно. А именно в кризисный момент нам нужен высокий рейтинг, чтобы выбираться дешево и быстро.
Поэтому кредитные рамки нужно увеличивать заранее, не дожидаясь удара. И помнить: разрешенный минус – это не деньги на жизнь, а страховка на крайний случай.
Израильский контекст
В Израиле овердрафт – явление массовое. Кто-то пользуется им неправильно, превращая в постоянный долг, кто-то боится как огня. После моих семинаров многие начинают применять его грамотно – и это меня радует. Потому что при правильном использовании разрешенный минус – гибкий финансовый инструмент.
Есть ли альтернатива? Фактически – нет. Это уникальная автоматическая кредитная линия, готовая сработать в любую секунду. Аналогов с таким механизмом в других странах почти нет. Разве что семейный «банк мама-папа», которые готовы подстраховать к трудной ситуации – но это уже из другой оперы.
Итог
Все деньги должны работать. У каждого – адекватный страховой пакет, продуманные инвестиции и согласованные кредитные рамки достаточного объема. Тогда овердрафт в Израиле перестает быть страшной ямой и превращается в подушку безопасности, способную спасти в момент, когда это действительно нужно.
Правила безопасного использования овердрафта
- Овердрафт – не деньги на жизнь, а страховка. Используйте кредитные рамки только для непредвиденных ситуаций, а не для текущих расходов.
- Держите все деньги в работе. Пусть ваши свободные средства инвестируются, а овердрафт служит «подушкой безопасности» на случай форс-мажора.
- Никогда не превращайте минус в постоянство. Если минус стал вашей новой «нулевой точкой» – это сигнал тревоги. Нужно пересматривать бюджет, а не жить в долговой яме.
- Устанавливайте кредитные рамки заранее. Согласуйте с банком максимально возможный размер минуса до того, как он реально понадобится.
- Не выходите за рамки. Превышение кредитных рамок моментально поднимает ставку до 20% и бьет по кредитному рейтингу.
- Следите за стоимостью минуса. У разных банков разные проценты и ступенчатые тарифы. Переговоры о ставке – нормальная практика.
- Иметь план выхода из минуса. Перед тем как использовать кредитные рамки, заранее продумайте, за счет чего вы вернетесь в плюс: страховки, инвестиции, дополнительные доходы.
- Не берите кредит для закрытия минуса без учета финансов. Если нет строгой системы учета расходов, новый кредит + старый минус = двойная долговая яма.
- Регулярно проверяйте кредитный рейтинг. Овердрафт напрямую влияет на него, поэтому важно отслеживать, как использование минуса отражается на вашей кредитной истории.
- Обучайте себя и семью финансовой дисциплине. Овердрафт – инструмент, который работает только у тех, кто контролирует расходы и ведет бюджет.